纽约男子想要从 401(k) 借款来偿还 33,000 美元的债务。戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）反对，但现在是有意义的时候

拉姆齐秀

Moneywise 和 Yahoo Finance LLC 可以通过以下内容中的链接赚取佣金或收入。

如果您负债累累，那么您并不孤单。Experian 报告称，美国消费者平均每月为各种债务支付 1,237 美元的债务 (1)。

与此同时，根据美国劳工统计局 (2) 的数据，2025 年第二季度美国工人的周收入中位数为 1,196 美元。假设工作 52 周，年薪为 62,192 美元。当我们将其除以 12 时，月收入约为 5,183 美元。

必读

多亏了杰夫·贝佐斯，你现在只需 100 美元就可以成为房东——而且，不，你不必与租户打交道或修理冰箱。戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 警告近 50% 的美国人正在犯一个重大的社会保障错误——这是什么，以及尽快修复它的 3 个简单步骤罗伯特·清崎 (Robert Kiyosaki) 表示，这一资产将在一年内飙升 400%——他恳求投资者不要错过它‘爆炸’

这意味着，典型的美国人可能会将其月收入的四分之一左右仅用于偿还债务。但是，当您赚取一般工资时，摆脱债务可能很困难，但当您拥有高薪时，这项任务应该会容易得多。

这就是为什么当一位拥有六位数职业生涯的来电者最近询问戴夫·拉姆齐是否应该申请 401(k) 贷款来偿还他大约 33,000 美元的债务时，戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 感到震惊 (3)。

有缺陷的计划

来自纽约的戴夫解释说，他的家庭收入为 205,000 美元。拉姆齐认为，鉴于所欠金额相对较少，他的收入足以在不到一年的时间内摆脱债务。

“伙计，你为什么不制定预算呢？”拉姆齐说。“把这个烂摊子清理干净。别再试图寻找黑客了。”

毕竟，偿还债务的第一步是制定一项精打细算还债的策略。

一般来说，有两种方法可以做到这一点：雪崩法和滚雪球法。雪崩法的重点是先偿还最大的债务，然后再淘汰较小的债务。而滚雪球法的目的是通过依次偿还较小的债务来建立动力。

但在处理债务时，第一步是计算出您每月可以为本金加利息贡献多少。

幸运的是，使用 Rocket Money 可以比以往更轻松地制定预算。

该应用程序可以跟踪和分类您的支出，在一个地方提供您的现金、信用和投资的清晰视图。它甚至可以发现被遗忘的订阅，帮助您削减不必要的成本，每年节省数百美元。这可能会收取费用，以帮助偿还像戴夫这样的债务。

故事还在继续

只需支付少量费用，该应用程序还可以协商降低您每月账单的费率，使其成为保持财务步入正轨的宝贵工具。

制定预算后，戴夫的首要任务应该是尽快还清债务。正如他向拉姆齐解释的那样，他的债务来自多种来源。他欠：

返还联邦税 $13,323 一张信用卡 $13,250 汽车贷款 $4,909 另一张信用卡 $1,138

Dave 的逻辑是，既然他可以以 5% 的利率从 401(k) 中借款，那么这样做是有意义的，而不是为剩余债务支付更高的利率。他较高的信用卡余额的年利率约为 27.8%，远高于美联储最新消费者信用报告 (4) 的平均利率 22.83%。

但考虑到戴夫的收入，拉姆齐强烈反对戴夫借更多的钱来偿还债务。

“如果你想采取不同的计划，那么你就打错了地方，因为我们要让你摆脱债务，这样你就可以积累财富，这样你就可以改变你的家谱，变得非常慷慨。”

他告诉戴夫在接下来的 12 个月里只支付必需品，并将其余的薪水用于债务。他甚至建议戴夫停止储蓄和投资，直到他还清债务——这与从退休储蓄中借款完全不同。

当戴夫（Dave）正在计算自己的财务状况时，现在可能也是寻找可以节省每月费用的地方的最佳时机，以便腾出更多资金来偿还债务。自 2020 年以来，保险费已上涨 55%，货比三家可以为您节省大笔费用。 根据 LendingTree 对大约 2,000 名美国消费者的调查 (5)，92% 的消费者在更换汽车保险提供商时节省了钱。

您可以通过OfficialCarInsurance.com 比较Progressive、Allstate 和GEICO 等信誉良好的贷款机构的汽车保险费率。

您所要做的就是回答一些有关您自己、您的驾驶历史以及您希望投保的车辆类型的一些基本问题，OfficialCarInsurance 会对其数据库进行排序，并显示每月 29 美元起的费率。

当您考虑保险费用时，仔细查看任何支出的家庭保险付款也可能是个好主意。这就是像OfficialHomeInsurance.com这样的网站可以发挥作用的地方。

在两分钟之内，这项免费服务可以帮助您找到您所在地区的最优惠费率。其工作原理很简单：只需回答几个问题，例如有关您的邮政编码和财产类型的问题，OfficialHomeInsurance.com 就会为您联系您所在地区的提供商。

更好的是，这个并排比较工具平均可以为您节省 482 美元，具体取决于您的情况。

401(k) 贷款的优点和缺点

拉姆齐表示，戴夫借用 401(k) 的想法并不适合他的情况。

但是，如果您负债累累，但赚的钱却很少，该怎么办？仅仅通过削减开支和更加谨慎地支出，您可能无法还清所有债务。因此，如果 401(k) 贷款允许您以较低的利率偿还债务，您可能会考虑申请 401(k) 贷款。

从理论上讲，这可能是个好主意。您不仅可以降低债务利率，还可以自己支付利息，因为这是您的钱。但是，您需要了解一些与 401(k) 贷款相关的风险。

首先，虽然利率可能可以承受，但您借入的资金将不再用于投资。更糟糕的是，如果您无法偿还 401(k) 贷款，可能会产生严重后果。

您可能认为自己有足够的时间来偿还 401(k) 贷款，典型期限为五年，但有一个问题：正如富达 (Fidelity) 指出的 (6)，如果您离开雇主——无论是因为找到新工作还是被解雇——您最终将不得不在短时间内全额偿还贷款。

如果您没有及时支付余额，通常会被视为提款，这可能会让您缴纳税款。如果您尚未达到 59.5 岁，除此之外，您还将面临 10% 的提前提款罚款。

不仅如此，您还将失去原本可以通过这笔钱获得的增长。

假设您的 401(k) 计划的年回报率为 7%，略低于股市平均水平，您从 401(k) 计划中借了一笔 12,000 美元的贷款，您打算偿还，但未能偿还。

如果您在 45 岁时获得这笔贷款并在 65 岁时退休，这可能意味着退休时可以少付约 46,400 美元。额外的 34,400 美元是 12,000 美元的放弃收益。

Vanguard (7) 报告称，截至 2024 年底，13% 的 401(k) 计划参与者的余额中有未偿还贷款，平均贷款金额为 11,067 美元。因此，虽然 401(k) 贷款显然并不罕见，但这并不意味着他们是正确的选择。

当然，这并不意味着 401(k) 贷款对您来说是错误的选择。如果您的工作非常稳定并且您不打算离开它，并且从 401(k) 贷款是迄今为止偿还债务合并的最便宜的选择，那么它可能是有意义的。

如果您没有足够的定期储蓄来支付紧急费用，那么申请 401(k) 贷款也可能是有意义的。但您可能需要先与财务顾问讨论一下，因为他们可能会建议其他债务合并方法，使您的储蓄完好无损。

一种选择是与 Advisor.com 合作，寻找一位合格的财务专业人士，帮助您确保财务基础。Advisor.com 的所有专家都是受托人，这意味着他们在法律上有义务以您的最佳利益行事。

入门也很简单。您所要做的就是回答几个有关您居住地和财务目标的问题。然后 Advisor.com 将为您匹配一到三名适合您需求的财务专业人士。

从这里，您可以免费预约电话，而无需雇用以确保他们适合您。

如果您打算通过 401(k) 借款，请确保您了解规则，包括还款期限以及如果您最终离职会发生什么。 提供所有正确的信息非常重要，这样以后就不会出现意外。

阅读更多：沃伦·巴菲特使用 8 个简单的金钱规则将 $9,800 变成令人惊叹的 $150B — 今天就开始使用它们来致富（然后保持致富）

文章来源

我们仅依赖经过审查的来源和可靠的第三方报告。有关详细信息，请参阅我们的编辑道德和指南。

益百利 (1)；劳工统计局 (2)； @拉姆齐秀亮点 (3)；美联储 (4)；借贷树 (5);富达 (6)；先锋 (7)

本文最初发表在 Moneywise.com 上，标题为：纽约男子想要从 401(k) 借款以支付 33,000 美元的债务。戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 反对，但现在是有意义的时候

本文仅提供信息，不应被视为建议。本文不提供任何形式的保证。

查看评论