13.5 万美元的抵押贷款和 40 万美元的罗斯 - 你会从罗斯那里拿钱来免除抵押贷款吗？这是苏西·奥曼所说的要做的事情

许多即将退休的美国人面临一个常见问题：您应该动用退休储蓄来偿还抵押贷款吗？

在她的“女性与金钱”播客中，个人理财专家苏西·奥曼 (Suze Orman) 从一位 60 岁出头的听众的角度解决了这一困境，并提供了可以帮助处于类似情况的其他人的见解。

一位听众的提问

乔迪 (Jody) 年仅 64 岁，罗斯个人退休账户 (Roth IRA) 中有约 40 万美元，还有应急基金。他称之为“永远的家”的房子价值不到 100 万美元，但他仍欠 135,000 美元的抵押贷款。他每月的付款总额约为 1,000 美元，其中包括税费和保险费。

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乔迪问奥曼，从他的罗斯那里提取 135,000 美元来完全还清抵押贷款并享受无抵押贷款是否有意义。

苏西·奥曼的建议

奥曼细分了这些数字。她估计每月 1,000 美元的付款中大约有 562 美元可能用于抵押贷款，其余部分用于税收和保险。这意味着还清抵押贷款只会使每月费用减少一半。

另一方面，她表示，如果以 8% 的回报率进行投资，将 135,000 美元留在罗斯每月可以产生约 900 美元的收入，这比取消抵押贷款还款节省的 562 美元还要多。她告诉乔迪，更明智的做法是保留罗斯一家，继续支付抵押贷款，即使他的抵押贷款付款比她的估计多 100 至 200 美元。

美国人正在利用退休账户

乔迪并不是唯一一个考虑动用退休储蓄的人。据先锋集团称，2024 年，4.8% 的 401(k) 账户持有人接受了困难提款，通常是为了支付租金或抵押贷款并避免丧失抵押品赎回权。

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金融专家警告说，虽然这可以提供短期缓解，但会付出长期代价。注册会计师史蒂文·萨雷尔 (Steven Sarrel) 告诉 Realtor.com：“401(k) 旨在为您的退休生活提供资金，过早提取资金可能会导致重大处罚并导致退休储蓄损失。”

与 Roth IRA 不同，一些 401(k) 计划允许贷款或困难提款。但从退休账户借入或提取资金会降低复利的威力，这会严重影响您的财务未来。

退出退休的替代方案

如果抵押贷款付款感觉沉重，专家在动用退休基金之前会建议其他策略：

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削减开支或赚取额外收入：副业或兼职工作可以帮助支付每月的付款。与您的贷方交谈：宽容、贷款修改或损失减轻计划可能会减轻直接压力。抵押贷款再融资：调整贷款期限或利率可以降低每月还款额。考虑房屋净值选择：HELOC 或房屋净值贷款的利息通常低于个人贷款或信用卡。

大多数专家都认为，从退休账户提款通常应该是最后的手段。

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对于乔迪和其他处于类似情况的人来说，奥曼的建议很明确：不要利用罗斯来偿还相对较小的抵押贷款。退休账户的潜在增长通常超过免抵押贷款带来的储蓄。

有时，在让投资增长的同时承担可管理的债务，比为了短期缓解而放弃长期收益更明智。只需做一点计划，您就可以继续偿还抵押贷款并保留您的退休保障。

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图片：Shutterstock

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