所以你是一位即將退休的高管。現在怎麼辦？

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幾十年來，企業高管一直被高權力角色、影響力和不斷的決策所定義，在過渡到下班後的生活時，企業高管可能會感到迷失方向。

美國銀行私人銀行卓越規劃中心企業執行規劃主管艾米·佩門特 (Amy Permenter) 表示：“這對個人來說可能是一個巨大的轉變，尤其是考慮到他們可以控制的受眾以及他們從自己的角色中獲得的重要性。”

佩門特說，高管們可以通過掌握自己的資產和福利，以及他們想要如何度過退休生活來做好準備。那些曾經享受公司付費旅行、美食和慷慨福利的人可能需要重新調整支出預期，不僅要考慮個人支出，還要考慮持續的家庭支持。

在解碼退休的新一集中，佩門特解釋了退休計劃的基本步驟，無論您是首席執行官、部門主管還是其他從工作年齡過渡的人。

管理遞延薪酬計劃和集中持股

如果您是距離退休五到十年的企業高管，那麼您需要採取的最重要的一步就是對您的雇主福利進行深入的文件級審計。

佩門特敦促說，不要滿足於瀏覽一下。根據實際條款進行計劃。

這意味著徹底審查計劃文件和股權獎勵協議，制定歸屬和沒收規則，確認退休資格觸發因素，並尋找可能對您的計劃產生重大影響的特殊條款，例如補貼退休人員醫療保健。

佩門特說：“與大多數退休人員一樣，公司福利將在個人退休生活中發揮重要作用。但對於高管來說，這往往會更令人心酸，因為金額可能更大，面臨的風險也更大，也可能面臨被沒收的風險。”

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佩門特表示，遞延薪酬是一種允許員工將部分工資推遲到未來某個日期領取的安排，是一項需要戰略規劃的福利，而不是“一勞永逸”的方法。

她說，高管們應該審查他們的分配選擇，考慮州稅收影響，並將遞延薪酬納入更廣泛的退休策略——尤其是在情況、稅法或居住計劃發生變化的情況下。

佩門特說：“這是推遲納稅的一個很好的工具，但有時人們沒有製定真正的策略來補充他們的整體退休計劃。”

故事還在繼續

2020 年 2 月 19 日，德國電信首席執行官 Timotheus Hoettges 和首席財務官 Christian P.Illek 與生日蛋糕合影，慶祝德國電信成立 25 週年。 （Ina Fassbender/法新社蓋蒂圖片社）·INA FASSBENDER via Getty Images

她還建議在時間安排上保持靈活性。調整支付選擇，例如從一次性支付改為分期支付或將分配推遲至少五年，可以幫助管理現金流和稅收。

同樣，擁有大量公司股票的高管應考慮戰略性地實現持股多元化，採用向家人或慈善機構贈送股票、參與外匯基金或逐步出售股票等方法，以平衡風險和稅收效率。

佩門特表示：“當我們關注那些擁有集中股票頭寸的人時，我們想要考慮有助於推遲稅收後果的選擇……同時找到他們正在尋求的多元化。”

她警告說，平倉大量頭寸需要時間和紀律。這就是為什麼必須制定一致的清算計劃，具有明確的價格或時機觸發因素，並堅持執行。

“如果你的集中股票頭寸佔你投資組合的 70% 到 80%，那麼降低到 10% 以下可能需要數年時間，”她說。

退休高管的健康保險陷阱

佩門特表示，退休高管通常還認為公司的退休人員健康保險將持續終生，但情況並非總是如此。

計劃可能會改變或被取消，即使承保範圍仍然存在，它也可能不是最具成本效益或最全面的選擇。

佩門特建議將健康保險視為一項年度決定，而不是一次性選擇。 退休人員應定期評估他們的計劃是否仍然適合他們的健康需求、地點和首選醫療服務提供者。

她說：“僅僅因為一家公司向退休人員提供醫療保健福利，並不意味著考慮到退休人員的健康狀況和居住地，這是他們考慮的最佳選擇。”

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隨著高管轉向 Medicare，將傳統 Medicare 與 Medigap 和 Medicare Advantage 選項進行比較非常重要，特別是因為雇主可能提供不同類型的支持。

佩門特說，許多高管也對醫療保險的真實成本感到震驚。一旦你將 B 部分和 D 部分、與收入相關的附加費 (IRMAA) 和 Medigap 保費考慮在內，“這個數字可能是一個相當大的數字，可能不會比他們作為一名在職高管支付的費用少——有時甚至會多一點。”

企業生活結束後重新定義身份

對於許多企業高管來說，退休後最深刻的挑戰之一不是財務，而是身份的喪失。為了幫助緩解這種過渡，佩門特鼓勵高管們在退休到來之前就設想一下真正的退休生活是什麼樣子。

“我們要求人們想像一下退休後的樣子，”她說，“他們如何看待自己？他們的愛好是什麼？哪些事情將取代他們的日常工作？”

有些人可能會在有償董事會服務中找到目標，而另一些人則傾向於志願服務、指導或社區領導。她說，重要的是製定一個有意義和參與的計劃。

佩門特說：“這些年來，我曾與許多已經退休的高管共事過，在打了六個月的高爾夫球之後……這已經足夠了。他們需要回到他們能夠產生影響的位置……無論是像他們的教堂、社區這樣的小事，還是像其他公司這樣的大事。”

她強調，身份轉變不應從退休的第一天開始，而應作為一個持續的反思和重塑過程。

“這是一個你們正在進行的討論，”她說，“並且（你應該）嘗試設想如何將你的才能轉變為你的下一個角色——無論是‘把腳趾埋在沙子裡’，還是你在世界上發揮影響力的下一個篇章。”

佩門特說，最終，退休人員應該對下一階段的演變保持開放態度：“你必須保持靈活性，”她說。

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