紐約男子想要從 401(k) 借款來償還 33,000 美元的債務。戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）反對，但現在是有意義的時候

拉姆齊秀

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如果您負債累累，那麼您並不孤單。 Experian 報告稱，美國消費者平均每月為各種債務支付 1,237 美元的債務 (1)。

與此同時，根據美國勞工統計局 (2) 的數據，2025 年第二季度美國工人的周收入中位數為 1,196 美元。假設工作 52 週，年薪為 62,192 美元。當我們將其除以 12 時，月收入約為 5,183 美元。

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多虧了傑夫·貝佐斯，你現在只需 100 美元就可以成為房東——而且，不，你不必與租戶打交道或修理冰箱。戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 警告近 50% 的美國人正在犯一個重大的社會保障錯誤——這是什麼，以及盡快修復它的 3 個簡單步驟羅伯特·清崎 (Robert Kiyosaki) 表示，這一資產將在一年內飆升 400%——他懇求投資者不要錯過它‘爆炸’

這意味著，典型的美國人可能會將其月收入的四分之一左右僅用於償還債務。但是，當您賺取一般工資時，擺脫債務可能很困難，但當您擁有高薪時，這項任務應該會容易得多。

這就是為什麼當一位擁有六位數職業生涯的來電者最近詢問戴夫·拉姆齊是否應該申請 401(k) 貸款來償還他大約 33,000 美元的債務時，戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 感到震驚 (3)。

有缺陷的計劃

來自紐約的戴夫解釋說，他的家庭收入為 205,000 美元。拉姆齊認為，鑑於所欠金額相對較少，他的收入足以在不到一年的時間內擺脫債務。

“伙計，你為什麼不制定預算呢？”拉姆齊說。 “把這個爛攤子清理乾淨。別再試圖尋找黑客了。”

畢竟，償還債務的第一步是製定一項精打細算還債的策略。

一般來說，有兩種方法可以做到這一點：雪崩法和滾雪球法。雪崩法的重點是先償還最大的債務，然後再淘汰較小的債務。而滾雪球法的目的是通過依次償還較小的債務來建立動力。

但在處理債務時，第一步是計算出您每月可以為本金加利息貢獻多少。

幸運的是，使用 Rocket Money 可以比以往更輕鬆地制定預算。

該應用程序可以跟踪和分類您的支出，在一個地方提供您的現金、信用和投資的清晰視圖。它甚至可以發現被遺忘的訂閱，幫助您削減不必要的成本，每年節省數百美元。這可能會收取費用，以幫助償還像戴夫這樣的債務。

故事還在繼續

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制定預算後，戴夫的首要任務應該是盡快還清債務。正如他向拉姆齊解釋的那樣，他的債務來自多種來源。他欠：

返還聯邦稅 $13,323 一張信用卡 $13,250 汽車貸款 $4,909 另一張信用卡 $1,138

Dave 的邏輯是，既然他可以以 5% 的利率從 401(k) 中藉款，那麼這樣做是有意義的，而不是為剩餘債務支付更高的利率。他較高的信用卡餘額的年利率約為 27.8%，遠高於美聯儲最新消費者信用報告 (4) 的平均利率 22.83%。

但考慮到戴夫的收入，拉姆齊強烈反對戴夫借更多的錢來償還債務。

“如果你想採取不同的計劃，那麼你就打錯了地方，因為我們要讓你擺脫債務，這樣你就可以積累財富，這樣你就可以改變你的家譜，變得非常慷慨。”

他告訴戴夫在接下來的 12 個月裡只支付必需品，並將其餘的薪水用於債務。他甚至建議戴夫停止儲蓄和投資，直到他還清債務——這與從退休儲蓄中藉款完全不同。

當戴夫（Dave）正在計算自己的財務狀況時，現在可能也是尋找可以節省每月費用的地方的最佳時機，以便騰出更多資金來償還債務。自 2020 年以來，保險費已上漲 55%，貨比三家可以為您節省大筆費用。 根據 LendingTree 對大約 2,000 名美國消費者的調查 (5)，92% 的消費者在更換汽車保險提供商時節省了錢。

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401(k) 貸款的優點和缺點

拉姆齊表示，戴夫借用 401(k) 的想法並不適合他的情況。

但是，如果您負債累累，但賺的錢卻很少，該怎麼辦？僅僅通過削減開支和更加謹慎地支出，您可能無法還清所有債務。因此，如果 401(k) 貸款允許您以較低的利率償還債務，您可能會考慮申請 401(k) 貸款。

從理論上講，這可能是個好主意。您不僅可以降低債務利率，還可以自己支付利息，因為這是您的錢。但是，您需要了解一些與 401(k) 貸款相關的風險。

首先，雖然利率可能可以承受，但您借入的資金將不再用於投資。更糟糕的是，如果您無法償還 401(k) 貸款，可能會產生嚴重後果。

您可能認為自己有足夠的時間來償還 401(k) 貸款，典型期限為五年，但有一個問題：正如富達 (Fidelity) 指出的 (6)，如果您離開雇主——無論是因為找到新工作還是被解僱——您最終將不得不在短時間內全額償還貸款。

如果您沒有及時支付餘額，通常會被視為提款，這可能會讓您繳納稅款。如果您尚未達到 59.5 歲，除此之外，您還將面臨 10% 的提前提款罰款。

不僅如此，您還將失去原本可以通過這筆錢獲得的增長。

假設您的 401(k) 計劃的年回報率為 7%，略低於股市平均水平，您從 401(k) 計劃中藉了一筆 12,000 美元的貸款，您打算償還，但未能償還。

如果您在 45 歲時獲得這筆貸款並在 65 歲時退休，這可能意味著退休時可以少付約 46,400 美元。額外的 34,400 美元是 12,000 美元的放棄收益。

Vanguard (7) 報告稱，截至 2024 年底，13% 的 401(k) 計劃參與者的餘額中有未償還貸款，平均貸款金額為 11,067 美元。因此，雖然 401(k) 貸款顯然並不罕見，但這並不意味著他們是正確的選擇。

當然，這並不意味著 401(k) 貸款對您來說是錯誤的選擇。如果您的工作非常穩定並且您不打算離開它，並且從 401(k) 貸款是迄今為止償還債務合併的最便宜的選擇，那麼它可能是有意義的。

如果您沒有足夠的定期儲蓄來支付緊急費用，那麼申請 401(k) 貸款也可能是有意義的。但您可能需要先與財務顧問討論一下，因為他們可能會建議其他債務合併方法，使您的儲蓄完好無損。

一種選擇是與 Advisor.com 合作，尋找一位合格的財務專業人士，幫助您確保財務基礎。 Advisor.com 的所有專家都是受託人，這意味著他們在法律上有義務以您的最佳利益行事。

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如果您打算通過 401(k) 借款，請確保您了解規則，包括還款期限以及如果您最終離職會發生什麼。 提供所有正確的信息非常重要，這樣以後就不會出現意外。

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益百利 (1)；勞工統計局 (2)； @拉姆齊秀亮點 (3)；美聯儲 (4)；借貸樹 (5);富達 (6)；先鋒 (7)

本文最初發表在 Moneywise.com 上，標題為：紐約男子想要從 401(k) 借款以支付 33,000 美元的債務。戴夫·拉姆齊 (Dave Ramsey) 反對，但現在是有意義的時候

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