13.5 萬美元的抵押貸款和 40 萬美元的羅斯 - 你會從羅斯那裡拿錢來免除抵押貸款嗎？這是蘇西·奧曼所說的要做的事情

許多即將退休的美國人面臨一個常見問題：您應該動用退休儲蓄來償還抵押貸款嗎？

在她的“女性與金錢”播客中，個人理財專家蘇西·奧曼 (Suze Orman) 從一位 60 歲出頭的聽眾​​的角度解決了這一困境，並提供了可以幫助處於類似情況的其他人的見解。

一位聽眾的提問

喬迪 (Jody) 年僅 64 歲，羅斯個人退休賬戶 (Roth IRA) 中有約 40 萬美元，還有應急基金。他稱之為“永遠的家”的房子價值不到 100 萬美元，但他仍欠 135,000 美元的抵押貸款。他每月的付款總額約為 1,000 美元，其中包括稅費和保險費。

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喬迪問奧曼，從他的羅斯那裡提取 135,000 美元來完全還清抵押貸款並享受無抵押貸款是否有意義。

蘇西·奧曼的建議

奧曼細分了這些數字。她估計每月 1,000 美元的付款中大約有 562 美元可能用於抵押貸款，其餘部分用於稅收和保險。這意味著還清抵押貸款只會使每月費用減少一半。

另一方面，她表示，如果以 8% 的回報率進行投資，將 135,000 美元留在羅斯每月可以產生約 900 美元的收入，這比取消抵押貸款還款節省的 562 美元還要多。她告訴喬迪，更明智的做法是保留羅斯一家，繼續支付抵押貸款，即使他的抵押貸款付款比她的估計多 100 至 200 美元。

美國人正在利用退休賬戶

喬迪並不是唯一一個考慮動用退休儲蓄的人。據先鋒集團稱，2024 年，4.8% 的 401(k) 賬戶持有人接受了困難提款，通常是為了支付租金或抵押貸款並避免喪失抵押品贖回權。

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金融專家警告說，雖然這可以提供短期緩解，但會付出長期代價。註冊會計師史蒂文·薩雷爾 (Steven Sarrel) 告訴 Realtor.com：“401(k) 旨在為您的退休生活提供資金，過早提取資金可能會導致重大處罰並導致退休儲蓄損失。”

與 Roth IRA 不同，一些 401(k) 計劃允許貸款或困難提款。但從退休賬戶借入或提取資金會降低複利的威力，這會嚴重影響您的財務未來。

退出退休的替代方案

如果抵押貸款付款感覺沉重，專家在動用退休基金之前會建議其他策略：

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削減開支或賺取額外收入：副業或兼職工作可以幫助支付每月的付款。與您的貸方交談：寬容、貸款修改或損失減輕計劃可能會減輕直接壓力。抵押貸款再融資：調整貸款期限或利率可以降低每月還款額。考慮房屋淨值選擇：HELOC 或房屋淨值貸款的利息通常低於個人貸款或信用卡。

大多數專家都認為，從退休賬戶提款通常應該是最後的手段。

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外賣

對於喬迪和其他處於類似情況的人來說，奧曼的建議很明確：不要利用羅斯來償還相對較小的抵押貸款。退休賬戶的潛在增長通常超過免抵押貸款帶來的儲蓄。

有時，在讓投資增長的同時承擔可管理的債務，比為了短期緩解而放棄長期收益更明智。只需做一點計劃，您就可以繼續償還抵押貸款並保留您的退休保障。

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圖片：Shutterstock

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