ニューヨークの男性は、33,000 ドルの借金を支払うために 401(k) から借りたいと考えています。デイブ・ラムジーはそれに反対しているが、ここではそれが理にかなっているときだ

ラムジー・ショー

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借金を抱えているのは、あなただけではありません。Experian の報告によると、平均的な米国の消費者は、さまざまな義務に合わせて毎月 1,237 ドルの借金を支払っています (1)。

一方、米国労働統計局によると、2025 年第 2 四半期の米国労働者の週収の中央値は 1,196 ドルでした (2)。これは、52 週間働くと仮定すると、年間給与が 62,192 ドルになります。そして、これを 12 で割ると、月収は約 5,183 ドルになります。

必読

ジェフ・ベゾスのおかげで、わずか 100 ドルで家主になれるようになりました。テナントと交渉したり、冷凍庫を修理したりする必要はありません。デイブ・ラムジー氏は、アメリカ人のほぼ 50% が社会保障に関する大きな間違いを犯していると警告しています。その内容と、できるだけ早く修正するための 3 つの簡単な手順を紹介します。ロバート・キヨサキ氏は、この 1 つの資産が 1 年で 400% 急騰すると述べています。そして、投資家たちにそのチャンスを見逃さないよう懇願しています。 「爆発」

これは、典型的なアメリカ人は、月収の約 4 分の 1 を借金の支払いだけで費やしている可能性があることを意味します。しかし、標準的な賃金を稼いでいる場合、借金を立て直すのは難しいかもしれませんが、高額な給料をもらっていれば、その作業ははるかに簡単になるはずです。

最近、6桁のキャリアを持つ電話の相手が、約33,000ドルの借金を返済するために401(k)ローンを組むべきかどうか尋ねたとき、デイブ・ラムジーが愕然としたのはそのためです(3)。

欠陥のある計画

ニューヨーク出身のデイブさんは、世帯収入が 20 万 5,000 ドルだと説明しました。ラムジーさんは、比較的少額の借金を考えると、1 年以内に借金を返済するには十分すぎる収入があると感じていました。

「おい、予算を決めたらどうだ？」ラムジーは言った。「この混乱を一掃してください。ハッキングを見つけるのはやめてください。」

結局のところ、借金を返済するための最初のステップは、返済のためにペニーをピンチすることに基づいた戦略を立てることです。

一般に、これを行うには、雪だるま式と雪だるま式の 2 つの方法があります。雪だるま式では、最初に最大の借金を返済し、次に小さな借金を返済することに焦点を当てます。一方、雪だるま式では、小さな借金を次々に返済して勢いをつけることを目的としています。

しかし、借金に対処するときの最初のステップは、元金と利息を合わせて毎月いくら寄付できるかを把握することです。

幸いなことに、Rocket Money を使用すると、予算を決めるのがこれまでより簡単になります。

このアプリは支出を追跡して分類し、現金、クレジット、投資を 1 か所で明確に表示します。忘れていたサブスクリプションを発見することもできるため、不必要なコストを削減し、年間数百ドルを節約できる可能性があります。これにより、デイブのような借金を返済するためにお金が請求される可能性があります。

物語は続く

このアプリは、少額の料金を支払うだけで、月々の請求額を下げる交渉もできるため、家計を順調に保つための貴重なツールになります。

予算を立てた後、デイブの優先事項はできるだけ早く借金を返済することです。デイブがラムジーに説明したように、彼の借金はさまざまな原因から来ています。彼には次のような義務があります。

連邦税の 13,323 ドル 1 つのクレジット カードで 13,250 ドル 車のローンで 4,909 ドル 別のクレジット カードで 1,138 ドル

デイブの論理は、401(k) から 5% の金利で借りられるのだから、残りの借金に高い金利を支払うのではなく、そうするのが理にかなっているというものでした。彼の高いクレジットカード残高の年利は約 27.8% で、最新の連邦準備理事会の消費者信用報告書 (4) の平均金利 22.83% をはるかに上回っていました。

しかしラムジーさんは、デイブさんの収入を考えると、借金返済のためにさらにお金を借りることに猛反対した。

「別の計画を立てたいなら、間違ったところに電話したことになります。なぜなら、私たちがあなたを借金から解放して富を築いて、家系図を変えて法外に寛大になれるようにするからです。」

彼はデイブに、今後12か月間は生活必需品の支払いのみに費やし、給料の残りを借金に充てるように言いました。彼はデイブに、借金がなくなるまで貯蓄と投資をやめるよう提案しました。退職後の貯蓄から借りるのとはまったく異なる方法です。

デイブさんは家計を立てているので、借金返済のための資金を増やすために月々の費用を節約できるところを探すのに最適な時期かもしれません。保険料は 2020 年以来 55% 高騰しており、買い物をすれば大幅な節約になる可能性があります。 約 2,000 人のアメリカの消費者を対象とした LendingTree の調査 (5) によると、92% が自動車保険会社を切り替えたときにお金を節約できました。

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401(k) ローンの長所と短所

ラムジー氏によると、デイブの 401(k) から借りるというアイデアは、彼の状況にとっては良くありませんでした。

しかし、借金が多く、収入もそれほど多くない場合はどうすればよいでしょうか。単に借金を減らして慎重に使うだけでは、すべての借金を完済するのは現実的ではないかもしれません。そのため、より低い金利で借金を解決できるのであれば、401(k) ローンを検討することになるかもしれません。

理論的には良いアイデアかもしれません。借金の金利を下げるだけでなく、自分のお金なので、その利息も自分で支払うことになります。ただし、401(k) ローンには、知っておく必要があるリスクがいくつかあります。

第一に、金利は手頃かもしれませんが、借りた金額はもう投資されないお金です。さらに悪いことに、401(k) ローンを返済できなかった場合、大きな結果が生じる可能性があります。

401(k) ローンを返済するのに十分な時間があると思うかもしれません。通常の期間は 5 年ですが、落とし穴があります。Fidelity が指摘しているように (6)、新しい仕事に就くか解雇されるかにかかわらず、雇用主を辞めると、短期間でローンを全額返済しなければならないことになります。

期限内に残高を支払わない場合、通常は引き出しとして扱われるため、税金が課せられる可能性があります。また、まだ 59 歳半に達していない場合は、それに加えて 10% の早期引き出しペナルティが課せられます。

それだけでなく、そのお金で得られるはずの成長も失うことになります。

あなたの 401(k) の年間収益率が 7% で、株式市場の平均より少し低いとします。そして、401(k) から 12,000 ドルのローンを借り、返済するつもりが返済できなかったとします。

45 歳でそのローンを借りて 65 歳で退職すると、約 46,400 ドル少ない額で退職することになる可能性があります。追加の 34,400 ドルは、12,000 ドルの利益を無視することになります。

Vanguard の報告によると、2024 年末時点で 401(k) プラン参加者の 13% が残高に対してローンが残っていて、平均ローン額は 11,067 ドルでした。したがって、401(k) ローンが珍しいことではないことは明らかですが、それが正しい選択であるとは言えません。

もちろん、だからといって 401(k) ローンがあなたにとって間違った選択であるというわけではありません。仕事が非常に安定していて退職する予定がなく、債務整理を完済する上で 401(k) から借りることが最も安価な選択肢であるのであれば、それは理にかなっているかもしれません。

通常の貯蓄が足りない場合は、緊急出費に備えて 401(k) ローンを利用することも合理的かもしれません。ただし、貯蓄をそのまま残せる他の債務整理方法を提案してもらえる可能性があるため、まずファイナンシャルアドバイザーに相談してみるとよいでしょう。

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401(k) から借りる場合は、返済期間や退職した場合の対応などのルールを必ず理解してください。 将来的に驚くことがないよう、すべての正しい情報を準備することが重要です。

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記事の出典

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エクスペリアン (1);労働統計局 (2); @ラムジー・ショーのハイライト (3);連邦準備制度 (4);レンディングツリー (5);忠実度 (6);ヴァンガード (7)

この記事はもともと Moneywise.com に次のタイトルで掲載されました: ニューヨークの男は 33,000 ドルの借金を支払うために 401(k) から借りたいと考えています。デイブ・ラムジーはそれに反対していますが、これが理にかなっている場合はここにあります

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