所以你是一位即将退休的高管。现在怎么办？

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几十年来，企业高管一直被高权力角色、影响力和不断的决策所定义，在过渡到下班后的生活时，企业高管可能会感到迷失方向。

美国银行私人银行卓越规划中心企业执行规划主管艾米·佩门特 (Amy Permenter) 表示：“这对个人来说可能是一个巨大的转变，尤其是考虑到他们可以控制的受众以及他们从自己的角色中获得的重要性。”

佩门特说，高管们可以通过掌握自己的资产和福利，以及他们想要如何度过退休生活来做好准备。那些曾经享受公司付费旅行、美食和慷慨福利的人可能需要重新调整支出预期，不仅要考虑个人支出，还要考虑持续的家庭支持。

在解码退休的新一集中，佩门特解释了退休计划的基本步骤，无论您是首席执行官、部门主管还是其他从工作年龄过渡的人。

管理递延薪酬计划和集中持股

如果您是距离退休五到十年的企业高管，那么您需要采取的最重要的一步就是对您的雇主福利进行深入的文件级审计。

佩门特敦促说，不要满足于浏览一下。根据实际条款进行计划。

这意味着彻底审查计划文件和股权奖励协议，制定归属和没收规则，确认退休资格触发因素，并寻找可能对您的计划产生重大影响的特殊条款，例如补贴退休人员医疗保健。

佩门特说：“与大多数退休人员一样，公司福利将在个人退休生活中发挥重要作用。但对于高管来说，这往往会更令人心酸，因为金额可能更大，面临的风险也更大，也可能面临被没收的风险。”

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佩门特表示，递延薪酬是一种允许员工将部分工资推迟到未来某个日期领取的安排，是一项需要战略规划的福利，而不是“一劳永逸”的方法。

她说，高管们应该审查他们的分配选择，考虑州税收影响，并将递延薪酬纳入更广泛的退休策略——尤其是在情况、税法或居住计划发生变化的情况下。

佩门特说：“这是推迟纳税的一个很好的工具，但有时人们没有制定真正的策略来补充他们的整体退休计划。”

故事还在继续

2020 年 2 月 19 日，德国电信首席执行官 Timotheus Hoettges 和首席财务官 Christian P.Illek 与生日蛋糕合影，庆祝德国电信成立 25 周年。（Ina Fassbender/法新社盖蒂图片社）·INA FASSBENDER via Getty Images

她还建议在时间安排上保持灵活性。调整支付选择，例如从一次性支付改为分期支付或将分配推迟至少五年，可以帮助管理现金流和税收。

同样，拥有大量公司股票的高管应考虑战略性地实现持股多元化，采用向家人或慈善机构赠送股票、参与外汇基金或逐步出售股票等方法，以平衡风险和税收效率。

佩门特表示：“当我们关注那些拥有集中股票头寸的人时，我们想要考虑有助于推迟税收后果的选择……同时找到他们正在寻求的多元化。”

她警告说，平仓大量头寸需要时间和纪律。这就是为什么必须制定一致的清算计划，具有明确的价格或时机触发因素，并坚持执行。

“如果你的集中股票头寸占你投资组合的 70% 到 80%，那么降低到 10% 以下可能需要数年时间，”她说。

退休高管的健康保险陷阱

佩门特表示，退休高管通常还认为公司的退休人员健康保险将持续终生，但情况并非总是如此。

计划可能会改变或被取消，即使承保范围仍然存在，它也可能不是最具成本效益或最全面的选择。

佩门特建议将健康保险视为一项年度决定，而不是一次性选择。 退休人员应定期评估他们的计划是否仍然适合他们的健康需求、地点和首选医疗服务提供者。

她说：“仅仅因为一家公司向退休人员提供医疗保健福利，并不意味着考虑到退休人员的健康状况和居住地，这是他们考虑的最佳选择。”

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随着高管转向 Medicare，将传统 Medicare 与 Medigap 和 Medicare Advantage 选项进行比较非常重要，特别是因为雇主可能提供不同类型的支持。

佩门特说，许多高管也对医疗保险的真实成本感到震惊。一旦你将 B 部分和 D 部分、与收入相关的附加费 (IRMAA) 和 Medigap 保费考虑在内，“这个数字可能是一个相当大的数字，可能不会比他们作为一名在职高管支付的费用少——有时甚至会多一点。”

企业生活结束后重新定义身份

对于许多企业高管来说，退休后最深刻的挑战之一不是财务，而是身份的丧失。为了帮助缓解这种过渡，佩门特鼓励高管们在退休到来之前就设想一下真正的退休生活是什么样子。

“我们要求人们想象一下退休后的样子，”她说，“他们如何看待自己？他们的爱好是什么？哪些事情将取代他们的日常工作？”

有些人可能会在有偿董事会服务中找到目标，而另一些人则倾向于志愿服务、指导或社区领导。她说，重要的是制定一个有意义和参与的计划。

佩门特说：“这些年来，我曾与许多已经退休的高管共事过，在打了六个月的高尔夫球之后……这已经足够了。他们需要回到他们能够产生影响的位置……无论是像他们的教堂、社区这样的小事，还是像其他公司这样的大事。”

她强调，身份转变不应从退休的第一天开始，而应作为一个持续的反思和重塑过程。

“这是一个你们正在进行的讨论，”她说，“并且（你应该）尝试设想如何将你的才能转变为你的下一个角色——无论是‘把脚趾埋在沙子里’，还是你在世界上发挥影响力的下一个篇章。”

佩门特说，最终，退休人员应该对下一阶段的演变保持开放态度：“你必须保持灵活性，”她说。

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