失业的 Dave Ramsey Caller 欠 180 万美元并希望买家接管抵押贷款。 “你会遇到麻烦，因为你变得绝望”

他曾经以分析风险为生，现在却深陷其中。

一位前商业房地产信贷分析师接受《拉姆齐秀》采访时，财务状况一团糟，连戴夫·拉姆齐都称其为绝望。他失业七个月了，他告诉拉姆齐和联合主持人杰德·沃肖，他背负着四项抵押贷款、一笔汽车贷款和一张信用卡，同时驾驶 Uber 拼凑收入。

他原来的工作每年支付 13 万美元。他的妻子仍然能带来这个数额的收入，但在他的职位因 20 亿美元的贷款违约而被取消后，他自己的收入几乎降到零。从那时起，这个家庭就一直在出售他们能卖的东西。目标：缩小规模、简化、生存。

“我发现你的东西有点太晚了，”他承认。

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在打电话时，他已经列出了他拥有的几乎所有待售物品，包括他的汽车。他们甚至正在考虑出售他们的主要房屋。但真正令人惊讶的是他与一位潜在买家就其中一处出租房屋提出的交易。

计划？

买家将预付 20,000 美元并“接管”抵押贷款，而打电话的人仍保留贷款。

“他们不能接管你的抵押贷款，亲爱的，”拉姆齐说，“该抵押贷款有到期出售条款。你转让所有权，他们就会收回贷款。”

换句话说：如果产权易手——即使是非正式的——银行可以要求立即偿还全部抵押贷款。是的，他们会注意到的。

打电话的人坚称他会保留所有权，所以从技术上讲，一切都没有改变。拉姆齐并不买账。“你并没有真正卖掉房子。你只是租赁购买给某人，”他说。“你的买家不是真正的买家。把他赶走。”

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然后就出现了笑点：

“你会在这里遇到麻烦的，伙计，因为你变得绝望了。”

财务细目描绘了这样的画面：

主要住房：抵押贷款 540,000 美元，利率 5.75%，利率 4,400 美元/月 租金 #1：利率 453,000 美元，利率 6.5%，利率 2,956 美元/月 租金 #2：192,000 美元，利率 1,119 美元/月 与商业伙伴合作的租金 #3：利率 184,000 美元，利率 11.5% 另加：欠税、强制保险费和逾期付款

仅抵押贷款一项就超过 136 万美元，不包括汽车贷款或信用卡债务。总而言之，正如电话标题所暗示的那样，总债务可能接近 180 万美元，而只有一位配偶有稳定的收入。

历史的延续

其中一套租金预计现金出售净额为 45,000 美元。剩下的呢？他正在大幅降价并希望获得报价。他的应急基金为 12,500 美元，即便如此，也有被耗尽以支付欠款的风险。

拉姆齐说：“你只是在没有钱的情况下承担了一大堆风险。”“而你却用所有这些来换取风险。”

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来电者的风险分析背景并没有保护他免受最常见错误之一的影响：基于最佳情况的过度杠杆化。租房者应该按时付款。市场应该保持稳定。他的工作应该是稳定的。

但当所有这些假设都被推翻时，债务却保持不变。

从外部判断很容易。但是，当人们感到被逼到墙角时，尤其是账单堆积如山、自我价值下降时，寻求快速解决办法是人的本性。而那时事情可能会变得越来越糟。

事实是，绝望并不意味着一切都结束了。它只是意味着是时候停止挖掘了。

即使在金融混乱的情况下，也有一条出路。但这不会来自粗略的买家安排或一厢情愿的想法。它来自稳定的选择，诚实的计算，以及正面面对混乱的意愿。

你不需要捷径。你需要一个真正的计划。

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图片：Shutterstock

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