在我们生孩子之前，我和妻子靠着 7.9 万美元过着不错的生活。现在我们背负着 2 万美元的债务，渴望重回正轨。但如何呢？

在美国，全国生孩子的平均费用高达 18,865 美元 (1)，令人瞠目结舌 (1)，新父母很容易负债累累。将医疗费用加上新家具、婴儿衣服、尿布和所有其他所需用品等费用可能会导致预算紧张。

想象一下卡尔的例子。他和他的妻子米莉带了一个新的男婴回家，并且能够预算出他们在怀孕期间预计的大部分费用。然而，一些非常意想不到的惊喜出现了：他们的洗衣机坏了，必须更换，后院的马蜂窝需要专业人士的帮助才能清除，就在本周，卡尔陷入了车祸。

虽然一次紧急情况对这对夫妇来说可能还可以应付，但连续三次就很难了。他们的总收入只有 79,000 美元，而且很难为这些费用、医疗费用和生活费用制定预算。

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卡尔在用钱方面一直很谨慎，到目前为止一直能够摆脱债务，但他想知道在这段艰难的时期，这对夫妇将如何管理家庭预算，并控制他的压力水平。

这对夫妇可以采取以下措施来避免更多债务并控制家庭预算。

预算细目

卡尔和米莉的基本生活费用如下：

房租：1,500 美元 杂货：750 美元 汽车付款和保险：500 美元 公用事业：250 美元 储蓄：300 美元 自费：700 美元

这对夫妇每月总共能带回家约 4,000 美元，并有 10,000 美元的积蓄。（由于米莉在日托中心工作，她可以带儿子去上班，并且照顾他的费用从她的工资中扣除。）

他们的债务包括：

4,000 美元的医院费用（他们有资格获得经济援助）。400 美元购买新洗衣机（通过信用卡支付）。500 美元用于除虫服务。3,500 美元用于车祸，因为过错在卡尔这边。

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预算建议

由于卡尔和米莉将现有预算中的每一分钱都用于维持自己的生活方式，因此对他们来说，找到方法削减现有开支以尽快还清债务非常重要。他们可能需要考虑动用储蓄来偿还最大的债务——医疗费用和汽车维修费用——将剩余的钱存起来，以防万一出现其他紧急情况。

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如果卡尔和米莉可以减少食品开支，他们也许能够在预算中找到更多空间来支付未付账单。他们可以考虑当地的食品援助计划和食品银行，特别是婴儿配方奶粉等昂贵的物品。

对于他们的汽车费用，如果他们的保单即将更新，他们可能希望考虑更便宜的保险，并通过选择公共交通（如果可用）来尽可能减少汽油费用。他们还应该考虑在短期内削减可自由支配预算中的任何额外费用，例如流媒体服务。

如果他们能在两个月的预算中找到额外的 200 美元，添加到他们的储蓄中，他们就可以快速还清未结费用。然后，他们应该尽快建立应急基金。使用预算工作表或应用程序，并经常讨论有关金钱和预算的问题，可以帮助他们在储蓄方面发挥创意。

流行的预算模型

虽然预算并非一刀切，但有许多流行的方法对大多数储户都有帮助：

50/30/20 预算规定，你的实得工资的 50% 应该用于满足你的需要。30% 用于可自由支配支出，20% 用于储蓄。如果你不喜欢预算，或者你的收入较多，那么“首先支付自己”很受欢迎。只需将你的储蓄视为你每月必须支付的另一笔账单，可以确保你在这个月的剩余时间里无负罪感。零基预算将你收入的每一美元都分配为“工作”，目标是在一个月内花掉所有收入。 剩下的一切都会添加到您现有的储蓄预算中。

需要紧急资金

虽然卡尔和米莉对他们的小预算管理得相当好，但他们资金不足的储蓄很容易成为他们经历过的小问题的目标。虽然当你收入微薄时，你可能会很想放弃储蓄，但健康的应急基金可以让你为意外情况做好准备，并且可以在出现问题时成为你的救星。

根据 Ramsey Solutions 的研究，48% 的美国人表示，如果失去收入，他们将无法支付 90 天的开支 (2)。虽然这在当今艰难的就业市场中令人震惊，但 33% 的受访者表示他们根本没有积蓄。路上遇到颠簸或撞到别人的车的风险太大，不能不存点现金以备不时之需。

经验法则是应急基金中至少要有三个月的开支。对于卡尔和米莉来说，考虑到他们现在是一个三口之家，他们的最终目标应该是六个月。应急基金可以帮助你避免债务，从而确保意外开支不会因为必须使用信贷和支付利息而变得更加昂贵。

在处理家庭财务问题时，应急基金可以帮助您安心 — 您可以全额支付发生的任何事情，然后继续前进，而不是让一笔开支困扰您数月或数年。

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威斯康星大学健康 (1)；拉姆齐解决方案 (2)

这篇文章最初发表在 Moneywise.com 上，标题是：我和妻子在生孩子之前靠着 7.9 万美元过得还不错。现在我们负债了 2 万美元，迫切希望回到正轨。但是如何呢？

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